朔住公字〔2018〕16号

朔州市住房公积金管理中心

关于印发《个人住房贷款管理办法》的通知

中心各科室、各县区管理部、经办机构（服务网点）：

现将《朔州市住房公积金个人住房贷款管理办法》印发给你们，请认真遵照执行。

 

 

                                                                                                                                                                                                                                                                                朔州市住房公积金管理中心

                                                                                                                                                                                                                                                                                                     2018年8月1日

 

 

 

 

朔州市住房公积金个人住房贷款管理办法

第一章  总  则

第一条 为加强住房公积金个人住房贷款管理，防范和控制贷款风险，根据《住房公积金管理条例》、《山西省住房公积金业务指引》及相关规定，结合我市实际，制定本管理办法。

第二条 本办法适用于本市行政区域内住房公积金个人住房贷款的申请、受理、审批、发放等管理工作。

第三条 住房公积金个人住房贷款是指正常缴存住房公积金的职工在购买、建造、翻建、大修自住住房时，向朔州市住房公积金管理中心（含所属各县区管理部及银行服务网点，以下统称“中心”）申请的以住房公积金为资金来源的政策性低息个人住房贷款。

第四条 市住房公积金管理委员会负责我市住房公积金个人住房贷款政策的审批；中心负责我市住房公积金个人住房贷款业务的具体实施和日常管理。其中市中心（银行服务网点）负责市区及平朔范围内个人住房贷款业务的办理及县（区）个人住房贷款业务的复审，各县（区）管理部负责本辖区内个人住房贷款业务复审外的其他事项。

第五条 住房公积金贷款金融业务由中心委托受托银行办理，并与受托银行签订委托合同。

第六条 中心自主完成住房公积金个人住房贷款的审批和核算，自主承担贷款风险。

第七条 住房公积金个人住房按揭贷款项目实行评审备案制度。项目评审由市中心与受托银行进行综合评审，评审合规的住房项目在市中心网站发布公告。

第二章  贷款对象和条件

第八条 住房公积金个人住房贷款的借款申请人（以下简称“借款申请人”）是按规定缴存住房公积金，符合住房公积金贷款条件并具有完全民事行为能力的自然人。

第九条 借款申请人应当具备以下条件：

（一）借款申请人在申请贷款前连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，且申请贷款时住房公积金账户处于正常缴存状态；

（二）具有购买、建造、翻建、大修自住住房等有效的住房消费证明；

（三）借款申请人（含共同申请人）信用良好；

（四）借款申请人家庭有稳定的收入和按期偿还贷款本息的能力；

（五）能够提供中心认可的贷款担保。

第十条 借款申请人有下列情形之一的，不予贷款：

（一）住房公积金贷款尚未全部还清的；

（二）为他人提供住房公积金贷款担保未解除的；

（三）全额付清房款的；

（四）装修住房的；

（五）直系血亲住房公积金互贷的；

（六）2018年7月30日以后商业银行发放的住房贷款转住房公积金贷款的。

第十一条 住房公积金贷款执行差别化信贷政策，认贷不认房。职工办理过住房公积金贷款且已全部还清再次购买住房申请住房公积金贷款的，执行二套房贷款政策，贷款利率上浮10%；停止向购买第三套住房的借款申请人发放住房公积金个人住房贷款。

第十二条 住房公积金异地贷款，由缴存地住房公积金管理部门开具缴存证明，向住房购买地的公积金管理部门申请住房公积金个人住房贷款。

第三章    贷款额度、期限和利率

第十三条 贷款最高额度45万元，同时符合以下规定：

（一）实行住房公积金缴贷挂钩机制。

1.借款申请人可贷额度按住房公积金年缴存额的一定倍数计算确定，计算公式为：

借款申请人可贷额度=职工住房公积金年缴存额×倍数×家庭系数

其中：“年缴存额”指借款人本人年缴存额；

“倍数”标准执行为20；

    “家庭系数”指借款人单方缴存住房公积金的，系数为1，夫妻双方缴存，系数为2；

2.可贷额度计算低于20万元的，按20万元计算。

（二）具体可贷额度同时根据职工所购住房的状况和价格、个人还款能力和信用状况等因素综合确定。

1.购买商品房及经济适用房的，建筑面积在144平米（含）以下及二套房的，最高贷款比例为总房价的80%；建筑面积在144平米以上的，最高贷款比例为总房价的70%；购买二手房的，最高贷款比例为总房价60%；自建房的，最高贷款额度为总房价的50%；

2.借款申请人月还款额不超过借款申请人（含共同申请人）月收入的60%，月收入按借款申请人（含共同申请人）的住房公积金月缴存基数计算；

3.提供房产抵押担保的，贷款额度不得超过抵押物价值的70%；提供质押担保的，贷款额度不得超过质押物价值的90%。

第十四条 贷款最长期限30年，且贷款期限加借款申请人年龄之和不超过借款申请人法定退休年龄（按年计算）后五年。

第十五条 贷款利率按照中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行。还款期内如遇法定利率调整，贷款期限在1年以内（含）的，实行合同约定利率，到期一次性还本付息；贷款期限1年以上的，于次年的1月1日起按相应利率档次执行新的利率标准。

第四章  贷款担保

第十六条 借款申请人申请住房公积金贷款必须提供贷款担保。担保方式有住房抵押、质押、自然人保证及法人保证加抵押四种方式。

（一）住房抵押（期房抵押、现房抵押）。

1.期房抵押：借款申请人在所购住房未取得《不动产权证书》阶段，以期房作抵押，由售房单位（开发企业）缴纳贷款保证金并提供阶段性的保证，售房单位（开发企业）承担连带责任担保，待该房屋办理《不动产权证书》并办妥《不动产登记证明》送交贷款抵押权人收存之后，售房单位（开发企业）解除阶段性担保责任，以该房屋作为抵押。

2.现房抵押：借款申请人可用自有、共有或第三人的房产进行抵押。

（二）质押担保。

借款申请人可用借款人或第三人提供的符合规定条件的银行定期存单或凭证式国债作抵押。

（三）自然人保证。

借款申请人可由按时足额缴存住房公积金的自然人作担保，保证人承担偿还贷款本息的连带责任。

（四）法人保证加抵押。

借款申请人可用企业法人保证加所购住房作抵押，保证企业承担偿还贷款本息的连带责任，待房屋可办理抵押时，转为该房屋作抵押。

第五章  贷款资料

第十七条 借款申请人应提供以下资料的原件及复印件：

（一）身份证明：居民身份证、户口薄等有效身份证件；

（二）婚姻状况证明：结婚证（离婚证）；

（三）征信证明：借款申请人及共同申请人信用报告；

（四）住房消费行为证明资料：

1.购买商品房的，提供《商品房买卖合同》、首付款凭证；

2.购买经济适用房的，提供与房管部门签订的购房合同（协议）、首付款凭证；

3.购买二手房的，提供过户前的《房屋所有权证》或《不动产权证书》复印件，过户后的《不动产权证书》、契税完税证或契税发票等；

4.购买拆迁安置房的，提供拆迁许可证或房屋征收的决定、拆迁安置协议或房屋征收补偿协议书；

5.建造、翻建自住住房的，提供土地使用证或批准文件、规划许可证明文件、施工许可证、工程概预算、《施工合同》和施工单位出具的收款凭证；

6.大修自住住房的，提供房屋权属证明、主管部门允许大修的证明、房屋安全鉴定证明、工程概预算和施工单位出具的收款凭证。

第六章  贷款程序

第十八条 符合本办法规定的借款申请人持规定资料可向中心提出借款申请。

第十九条 中心对符合贷款条件、材料齐全的借款申请应当予以受理；借款申请人不符合贷款条件或者申请材料不齐全的，公积金中心可以不予受理，但需告知借款申请人原因。

第二十条 中心对借款申请人提交资料的真实性、合法性以及贷款资格、用途进行审核，并出具审核意见后提交至审批。

第二十一条 审批人员结合借款申请人信用状况、还贷能力、贷款用途和担保措施等情况进行合规性审核，在规定期限内完成审批。

第二十二条 贷款审批通过后，借款申请人应当与受托银行签订借款合同。借款合同须面签，保证借款申请人借款意愿的真实性。

第二十三条 以住房作抵押的，借款申请人须到不动产登记部门办理房产抵押登记手续。

第二十四条 对已落实中心认可的担保且符合放款条件的，办理划款手续。

第二十五条 购买商品房（经济适用房）的，贷款资金直接划入售房单位在银行开设的账户；购买二手房的，贷款资金划转给出售方；除自建房外，贷款资金不得转入个人账户。

第七章   合同的变更与终止

第二十六条 借款合同需要变更的，须以书面形式提前1个月申请，经借贷双方协商一致，依法签订变更协议。

第二十七条 借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力的，其财产合法继承人、受遗赠人或财产代管人应继续履行借款人所签订的借款合同。

第二十八条 借款人需变更担保方式的，应征得公积金中心同意，并由当事人各方按规定办理变更手续。

第二十九条 保证人失去担保资格和能力的，或发生合并、分立、破产时，由受托银行通知借款人在1个月内变更担保人，重新办理担保手续，并报中心。

第三十条 借款人按《借款合同》约定清偿全部住房公积金贷款本息后，《借款合同》终止。中心向借款人出具贷款结清凭证，受托银行将抵押物的权属证明文件或质押权利凭证等相关资料返还权利人。

第八章   法律责任

第三十一条 借款人有下列情形之一的，中心可按规定追究其法律责任：

（一）提供虚假资料欺骗公积金贷款的；

（二）挪用贷款、改变贷款用途的；

（三）缴存住房公积金取得贷款后，不再按规定履行缴存义务的；

（四）未经中心同意，将设定抵押物权财产重复抵押或权益拆迁、出售、赠予以及以其他形式非法转让的；

（五）违反本办法或者借款合同约定的其他条款的。

第三十二条 借款人有下列情形之一的，中心有权解除借款合同，并追究其法律责任：

（一）连续三个月或在本合同期内累计六个月未按期偿还贷款本息的；

（二）丧失民事行为能力，被宣告失踪、死亡或死亡后无法定代理人、财产代管人、继承人或受遗赠人的；

（三）继承人、受遗赠人或财产代管人拒绝为其履行偿还贷款本息及相关费用义务的。

第九章   附则

第三十三条 本办法由朔州市住房公积金管理中心负责解释。

第三十四条  本办法自发布之日起施行。